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陆金所毛进亮:AI重塑财富管理 风险匹配精准度提升

发表于:2019-11-01 11:32:25 作者:嵩峰新闻网

姜慕云,张王戎

国内居民财富不断积累,投资理财渠道越来越多。财务管理产品逐渐多样化,覆盖的人口也越来越广泛。数据显示,截至2018年底,中国国内生产总值已达90万亿元,全国城镇居民人均可支配收入达到4万元。根据市场预测,2021年中国个人可投资资产将超过200万亿元。此外,在新资本管理条例的指导下,财富管理行业也欢迎机构升级和产品升级。

一个不可忽视的问题是,虽然目前市场上有很多理财平台,但只有一些理财量较大的用户才能获得专业理财顾问的服务,大多数用户无法获得高质量的金融服务。此外,在绩效考核的压力下,一些财务顾问可能会向不符合风险偏好的用户出售一些金融产品,从而引发各种矛盾。

面对财富管理行业的种种困难,人工智能技术的加入能否重塑行业现状?鲁法克斯首席技术官毛晋亮在接受《中国商业新闻》采访时说,人工智能可以显著降低劳动力成本,同时避免道德风险。机构可以通过对用户和产品的深入了解,为不同的客户提供数以千计的金融服务。

重塑财富管理

中国商业新闻:人工智能和传统的以人为基础的金融服务在财富管理行业有什么不同?

毛晋亮:首先,人工智能解放了人力的局限,使财富管理不再仅仅依赖客户服务人员,并将客户服务人力资源投入到更具创造性的工作中,以低成本有效缓解了巨大的客户需求和金融服务人员的人力问题,提高了客户服务的普遍性。

其次,人工智能降低了客户服务人员知识结构和服务水平的差异对服务的影响,大大提高了标准服务水平。该组织通过用最佳资源统一最佳客户服务人员的服务能力和高标准来提供客户服务,打破了传统金融服务专业化程度参差不齐的现状。

第三,人工智能使组织能够更好地理解客户需求、资产状况、风险偏好等。,通过大数据和机器学习等技术“准确描绘”投资者,真正实现面向成千上万人和面孔的个性化服务,比传统组织更好地了解客户。

第四,人工智能可以有效地避免利益冲突,从客户需求出发,以客户需求为价值取向,从而避免传统金融服务中绩效取向引起的利益冲突。

第五,从财富管理组织的角度来看,人工智能技术的使用大大提高了组织的服务能力和服务水平,增强了服务竞争力,同时解决了劳动力成本问题。

第六,从监管的角度来看,人工智能技术与其他技术的合作也可以使理财服务过程更加公开透明,并有完整的服务记录,为有效监管提供支持。

《中国商报》:你能不能以lufax新推出的智能交互系统为例,详细解释人工智能在用户财务管理过程中实际是如何工作的?

毛晋亮:这个系统可以被称为金融机器人。通过应用程序对话框或电话,用户可以直接与它通信,询问资本回报率和产品信息。同时,机器人还会根据用户的风险偏好、产品类别偏好、资产配置等推荐相应的产品。

事实上,这种看似简单的互动需要大量的技术投资。首先,分析用户输入的字符的含义,以识别用户的意图。同时,有必要了解用户在交流时的心情和情绪,甚至用户在输入错误的字符时也可以纠正错误。最后,通过正常的交流回答用户,并与记忆形成几轮对话。这些都是lufax年后,通过用户与客户服务、浏览、电话等行为记录的交互,然后对机器进行训练,而机器无法理解的部分手工注释,最后形成了模型算法并精确匹配到背景。

目前,用户定期交流的识别率可以达到90%,但如果输入量过大,机器的理解能力会受到一定程度的影响。此外,在语音识别方面,如果用户输入方言或非标准普通话,仍然不可能像单词一样进行纠正或转换。这些也是我们未来需要不断突破的地方。

产品匹配精度提高

中国商业新闻:财富管理更重要的核心仍然是为用户提供合适的产品和服务。这对组织构成了什么挑战?

毛晋亮:产品和服务的核心竞争力是从“多”中选择“好”,从“好”中选择“准确”。这种核心能力需要两个最重要的条件,即理解客户(kyc)和理解产品(kyp)。

目前,金鹿所有四大数据驱动因素(4ky)都从理解用户(kyc)、理解产品(kyp)、理解风险(kyr)和理解意图(kyi)四个维度对投资者进行了适当的管理。

其中,kyc通过产品评级、大数据、机器学习等方法“准确刻画”投资者,最终实现投资者风险承受能力与产品风险的精确匹配,使投资者能够购买合适的产品。Kyp借助lufax开发的“大规模金融知识大数据地图”,可以即时渗透所有产品的底层信息,并结合市场环境实时判断产品的动态风险。

Kyr得益于平安集团十多年来积累的财务数据以及客户消费、行为和社会数据的收集。最后,基于kyc、kyp和kyr,开发了kyi模型。该模型侧重于用户行为的分析,将实时分析平台侧用户的长期行为、短期行为、产品偏好、服务偏好和使用习惯等五类数据。

同时,lufax的整个平台底层有10万个断点机器人。这些断点机器人遍布投资者在lufax投资之前、期间和之后的所有财务管理、交易和使用旅程,成为联系和接触每个客户的金融生活渠道。

基于“断点”布局和4ky系统,lufax不仅可以了解用户的长期风险偏好,还可以实时了解用户当前的意图和需求,从而提供更加动态、准确的产品匹配和金融服务。反映在上述金融互动系统中,假设用户分配资产时,固定收益产品和现金分别占60%和40%,而金融机器人在分析用户的风险偏好后,可能会引导用户分散资金,并建议他们分配其他类型的产品,如黄金etf,目前趋势相对较强。

《中国商业新闻》:由于产品更加同质化,尽管用户模式不同,推荐的产品组合是否仍然相似?

毛晋亮:lufax已经覆盖了保险、基金、私募和资产管理等各类金融产品,总计超过5000种。与许多垂直平台或传统金融机构相比,lufax的产品更加多样化和全面,从而为用户提供了更丰富的产品配置选择。

《中国商报》:作为一个财富管理平台,在存放大量数据后,如何控制用户的资产安全和信息安全?

毛晋亮:根据不同的场景,陆法克斯的风控制系统制定了不同的风控制流程。例如,当用户更改绑定银行卡时,lufax将在后台验证所有类型的信息。例如,当用户卡的余额低于或高于1000元时,我们会启动不同的认证方式:当余额低于1000元时,用户只需填写交易密码和动态验证码;如果余额超过1000元,需要人脸识别。

在保护用户信息方面,lufax的数据库采用多层验证。首先,它在网络层拦截,然后隔离系统之间的访问。只有白名单上的ip地址才能访问数据库。随后,所有信息被分为敏感信息(如姓名、号码、银行卡信息等)。)和非敏感信息。其中敏感信息被加密以形成乱码。

同时,在正常运行中所有获取客户信息的行为都会受到监控。如果一个部门或员工用使用信息的频率来包装正常的模型,系统会报警。

总之,人工智能技术在金融领域具有风险控制、信息披露、降低运营成本和提高服务效率的巨大潜力。

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